Conseils 360 en e-commerce / webmarketing
20 Mars 2014
Votre boutique est en développement, vous avez commencé à acheter des stocks, à vous pencher sur la rédaction de vos fiches produits et à faire de jolies photos… Le parcours n'est pas encore fini et l'une des missions avant le lancement est de fournir à votre développeur la solution de paiement en ligne. Vous avez bien entendu raison car le paiement par carte bancaire est de loin le premier utilisé en e-commerce. Par contre ne faîtes pas forcement comme beaucoup d'e-commerçants à aller voir uniquement votre banquier. Il n'est pas un spécialiste, vous donnera parfois de mauvais conseils et vous pourrez peut être trouver une meilleure solution peut être même moins chère ailleurs.
Autant dire les choses sans détour, votre banquier ne s'y connait pas en paiement en ligne ! Bien sûr comme toute affirmation il y a des exceptions pour confirmer cette règle mais si vous avez des questions, on vous renverra la plupart du temps vers l'expert (départemental / régional) de la banque pour un RDV. Pas de panique toutefois, votre banquier n'en garde pas mois sa casquette de commerçant et vous présentera la solution de la banque avec quasiment le même discourt (sécurité des transactions par 3D Secure, PCI-DSS…) que vous entendrez chez la banque d'en face. Non pas que votre conseiller bancaire soit une poire (toute ressemblance avec une publicité télévisuelle serait purement fortuite), je ne me permettrais pas mais la plupart des banques utilisent la même solution de paiement en ligne sous marque blanche : Wordline (anciennement Atos Wordline). A de rares exceptions, elles commercialisent une solution en marque blanche qui évoluent très très peu ou qui ne suit pas le rythme des évolutions de la solution commercialisée ailleurs. Il y t-il d'autres désagréments ?
Outre le fait que l'innovation n'est pas leur point fort dans la majorité des cas, les délais pour obtenir le kit d'installation à intégrer dans sa boutique est également parfois un point noir. Je ne vous parle pas en semaines mais en mois dans certains cas chez certains établissements bancaires. Autre grain de sable, l'accord de certaines banques pour vous fournir ce kit dépendra de votre déclaration de sainteté. Je m'explique. Lors de votre demande, vous devrez indiquer l'activité prévue de votre e-commerce, les produits que vous comptez vendre. Autant vous le dire de suite, si vous comptez vendre des canards vibreurs, votre banquier risque d'être plus réticent (à noter que les services indépendant se gardent aussi le droit d'analyser votre business mais seront peut être plus souples, non pas envers la loi mais de l'image de marque du secteur). Si le banquier assis en face du bureau ne vous connait pas déjà comme client avec une activité en retail, les délais seront à priori plus long, même pour une activité classique. Je ne sais pas par contre si la signature d'un contrat VAD peut connaître les mêmes embûches. Dernier écueil des solutions bancaires, la nécessité de devoir installer à priori un nouveau système si un jour vous décidez de changer de banque. Cela revient un peu au même problème de devoir changer d'email en changeant de FAI si on n'a pas ses emails chez Gmail ou Yhaoo par exemple.
Toutes les banques vous proposeront le système de protection 3D Secure ou 3DS pour les intimes. Sur le papier il n'y a pas grand chose à dire (si ce n'est un bug avec Avast) cela sécurise les transactions et évite à priori les fraudes. La théorie se confronte malheureusement à une statistique douloureuse que tout e-commerçant un minimum averti connaît, celle de la baisse importante du taux de transformation. Les témoignages en France de perte allant de 20 à 40% ne sont pas rares mais cette réalité n'est pas toujours perçue ou comprise par les banques. Certaines imposent même le 3DS et refusent catégoriquement de le désactiver. Nous verrons plus bas qu'il existe pourtant des solutions pour l'avoir en mode sélectif suivant la typologie de la commande. Votre banquier vous refusera parfois la désactivation par méconnaissance du sujet. Attention toutefois, je ne dis pas qu'il ne faut absolument pas disposer de cette solution, cela dépendra entre autre de votre type d'activité et des prix de vos produits à vendre. Tous les business ne sont pas égaux sur le potentiel de fraude même si un livre blanc de la Fevad explique que désormais que tous les secteurs peuvent être touchés, même les couches culottes.
Tout comme pour la souscription d'un crédit bancaire où vous n'êtes pas obligé de contracter l'assurance du prêt auprès de votre banque, il en est de même avec votre solution de paiement en ligne. En plus court : les e-commerçants ne sont pas obligés de passer par leur banque pour leur solution de paiement en ligne. Le contrat de VAD (vente à distance, il s'agit du contrat ERT20) ou VADS (ERT 24) signé avec celle-ci, vous pourrez avoir recours à un PSP (Payment Service Provider) indépendant où les prix et les services peuvent s'avérer plus intéressants. Ce n'est bien entendu pas dans l'intérêt du banquier de vous parler de solutions externes qui peuvent êtres plus intéressantes pour vous car il ne touchera plus que les commissions du contrat VAD (et encore pas dans tous les cas).
Suivant les banques, les coûts de set up (frais de mise en service à l'ouverture) peuvent varier grosso modo de 150 à 600€, la moyenne étant aux alentours de 275 €. A cela s'ajoute des frais d'abonnements mensuels compris entre 15€ et 30€ (moyenne calculée de 18 €). Les abonnements comprennent la plupart du temps un volume classique de 100 transactions par mois avec des commissions en pourcentage et / ou fixe au delà. Garder à l'esprit que les prix sont négociables avec votre banquier, tout comme avec les offres des prestataires extérieurs souvent.
Les offres sont beaucoup plus larges que chez les banques. Les frais de d'inscription varient ici de zéro à 300€, avec ou sans abonnement, avec un volume de transactions compris (entre 100 et 300) ou illimité. Point important à préciser, elles n'en seront pas moins sûre, pour vous en assurer demander la certification PCI-DSS. Je ferai un tableau comparatif des différentes solutions dans un prochain article mais je peux déjà vous donner quelques informations de différents acteurs avec solution de VAD qui m'ont répondu. Paybox : Acteur connu créé en 2000 qui propose aussi sa solution en marque blanche à des banques. Tarifs du Pack essentiel.
Payzen : Acteur trop peu connu mais très intéressant et novateur créé en 2009 (maison mère créée en 2001) qui propose aussi sa solution en marque blanche à des banques. Tarifs du Pack Payzen Go.
Paysite Cash : Acteur qui propose une solution avec ou sans VAD, les tarifs concernent ici l'offre avec VAD.
Si le prix peu être un critère, il ne doit bien entendu pas être le seul. Vous pourrez vous intéresser entre autre au 3D secure dévérouillable, à son mode sélectif (activable ou non en fonction de certains montants de commande, pays du client…), à la personnalisation de la page de paiement au delà du logo de votre site (ce qui est un minimum), à l'existence d'une version mobile de la page de paiement, à l'affichage du prix en devises, aux différentes cartes supportées pour le paiement, à la possibilité de régler ou non avec Paypal, à la facilité de rapprochement bancaire pour votre comptable, aux possibilités de détection de fraude, à la possibilité de « bloquer » des adresses IP de précédents fraudeurs, à la possibilité de saisir les numéros de carte du client par téléphone (TPE virtuel), le module / addon pour votre CMS est il gratuit… Bien entendu cette liste n'est pas exhaustive mais vous donne des idées et pistes de réflexion sur le fait qu'une solution de paiement en ligne ne se limite pas au fait de pouvoir régler par carte bancaire. Une petite aparté sur la dernière question, celle du coût du module pour votre CMS. Si vous n'aurez pas de difficulté pour trouver un module à gratuit pour Magento, ne vous contentez pas de la place de marché officielle de Prestashop pour ce CMS. La plupart des solutions indépendantes proposent un module gratuit à utiliser pour Prestashop 1.5 / 1.6 qui ne sont pas listées sur le site officiel. La solution de paiement des banques sont elles à fuir ? Bien entendu que non, je vous invite à comparer les prix, les fonctionnalités, les évolutions possibles, etc. Je veux surtout que vous compreniez que contrairement à ce que beaucoup de futurs e-commerçants ou prestataires développeurs pensent, il n'y a aucune obligation de passer par une banque et que l'herbe sera peut être plus verte ailleurs. Connaissiez vous les services indépendants ? L'article a t-fil éveillé une curiosité quant au choix de votre solution ? Avez vous une expérience à partager en la matière ? Un guide comparatif vous intéresserait il ? Laissez moi un commentaire.
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